“La banque est nécessaire, les banques ne le sont pas ! Avec cette déclaration, Bill Gates a déjà donné un aperçu il y a plus de 20 ans, ce qui est devenu de plus en plus évident depuis quelque temps. Avec des idées novatrices et des solutions technologiques modernes, les jeunes entreprises de FinTech apportent une bouffée d’air frais dans le monde de la banque et de la gestion d’actifs. La conséquence : de nombreux acteurs du secteur bancaire doivent mettre leur modèle d’entreprise à l’épreuve. Sommes-nous en bonne position pour relever les défis de l’avenir ? La force d’innovation est-elle suffisante pour répondre aux exigences d’une génération de clients qui ont grandi dans le monde numérique ?

Les banques sont à la traîne en termes d’innovations technologiques

Cependant, le secteur bancaire n’a guère changé ces dernières années en ce qui concerne les nouvelles technologies. Les mathématiques financières ont connu des innovations, notamment en ce qui concerne les produits dérivés, les titres adossés à des actifs et de nombreux produits financiers plus sophistiqués. Mais d’un point de vue technologique, le DAB a été l’une des dernières grandes innovations lancées par les banques. Une innovation fantastique, il faut bien l’admettre. En tant que tel, il est cependant devenu quelque peu obsolète. Si vous comparez le niveau des nouvelles idées et des développements innovants dans le secteur bancaire avec celui d’autres secteurs tels que la biotechnologie ou les technologies de l’information, les banques, les gestionnaires d’actifs et autres sont loin derrière. Mais pourquoi utilise-t-on encore les moyens de paiement démodés tels que les chèques et les cartes de crédit dans notre vie quotidienne ? Parce qu’ils peuvent générer des profits. Et même si un produit prometteur du marché des capitaux comme l’Exchance Traded Funds (ETF) arrive sur le marché en promettant des avantages pratiques et une valeur ajoutée pour les clients et les utilisateurs, il y a toujours le risque de perdre de vue l’innovation et la convivialité en soi pour des raisons de profit.

Les clients du futur veulent des services bancaires numériques

Il existe encore de nombreux facteurs qui rendent le changement technologique inévitable dans le secteur des services financiers également. L’un d’entre eux est le changement de génération qui a lieu actuellement. Les jeunes qui ont grandi dans un monde numérique entrent aujourd’hui de plus en plus dans la vie active et seront les clients de demain. Alors que les changements générationnels antérieurs étaient caractérisés par le fait que les jeunes apprenaient de leurs aînés, c’est le contraire qui se produit aujourd’hui. Certaines entreprises ont mis en place des programmes de mentorat dans le cadre desquels de jeunes cadres aident leurs homologues plus âgés à trouver leur chemin dans un monde sans frontières, virtuel et numérique. Dans ce “Grand Monde”, les clients n’auront plus de contact direct avec leur conseiller bancaire ou leur gestionnaire d’actifs. Ils n’ont jamais fait l’expérience de cette forme de banque. Les banques doivent s’y préparer afin d’assurer leur survie à long terme. Deux caractéristiques classiques de la banque traditionnelle rendent toutefois ce changement difficile. D’une part, la grande majorité des institutions financières sont basées localement malgré les facilités modernes telles que la banque en ligne : Un vaste réseau d’agences avec des conseillers permet aux clients de s’occuper de leurs besoins financiers quotidiens au niveau local. D’autre part, la confiance est la base des activités bancaires. Cependant, cette confiance a été détruite après la crise financière.

FinTechs manque encore d’expérience

Cette perte de confiance est en même temps une perte amère pour une société dans laquelle on cherche le soutien d’experts quand son propre savoir-faire se situe dans un autre domaine. Du point de vue d’une division efficace du travail, il serait judicieux de demander conseil à un expert en transactions bancaires dans un esprit de confiance plutôt que de devoir acquérir soi-même les connaissances complètes nécessaires par manque de confiance. Le secteur bancaire a ainsi perdu l’un des plus grands avantages concurrentiels qu’il aurait pu avoir par rapport aux start-ups. Bien qu’ils associent des idées financières innovantes à la technologie moderne, ils ne peuvent pas encore se prévaloir de siècles de tradition et d’expérience. Dans la discussion sur les prestataires de services financiers et leurs motivations de profit, qui doivent être maintenues dans des limites, nous devrions en même temps toujours nous rappeler que l’instabilité du système bancaire est enracinée dans sa nature. La fonction principale d’une banque est de prendre des risques et de fournir des liquidités à l’économie. Les institutions financières continueront à remplir ces fonctions à l’avenir. Mais nous constatons déjà que l’interface avec le client n’est plus nécessairement la banque elle-même. Au lieu de cela, l’Internet prend le relais avec des plates-formes qui ont été proposées par les banques dans le passé. Mais entre-temps, ces derniers ont été dépassés par les fournisseurs qui ont beaucoup d’énergie et peuvent dépenser beaucoup en activités de marketing. Parce qu’ils sont conscients que leur seul atout est d’amener le client sur leur propre site web avant qu’il ne se rende sur celui de la banque.

Les technologies de rupture font des percées

L’internet transforme le monde en un village global avec une mémoire commune qui remonte à loin et qui est complètement intacte. Des technologies de rupture comme Blockchain rendent cela possible. Par exemple, les informations relatives à un transfert de propriété contiennent toujours toutes les informations antérieures sur la propriété de l’objet correspondant. En effet, selon une logique de base de données décentralisée, l’enregistrement de données précédent est sauvegardé dans le suivant. Ainsi, si un objet change de propriétaire, les informations le concernant ne peuvent être manipulées. En outre, aucun avocat, notaire ou autre intermédiaire n’est tenu de vérifier ce processus. Le premier produit de la chaîne de blocs était la crypto-monnaie Bitcoin. Malgré son échec, il nous a donné une démonstration impressionnante de la force de la technologie sous-jacente. Elle nous a également montré que l’argent n’est qu’une illusion : il n’a de valeur que parce que nous attribuons une certaine valeur aux billets et aux pièces. Les banques doivent s’adapter au monde numérique. Les banques, les gestionnaires d’actifs et les autres prestataires de services financiers doivent s’y préparer. Actuellement, un changement générationnel est en cours en faveur des jeunes qui sont à la maison dans un monde numérique. Les modèles commerciaux du futur devront répondre à leurs exigences.